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银监会划定红线起底宜人贷等平台现金贷收费-【资讯】

发布时间:2021-07-15 21:02:18 阅读: 来源:电热膜厂家

现金贷首次出现在银监会文件中。4月10日,银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(简称《指导意见》),要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作,禁止欺诈、虚假宣传,不得违法高利放贷及暴力催收。现金贷将迎来监管。

新京报记者发现,近来,小额现金贷成为消费金融领域的热词,一些平台现金贷款服务背后的高额利率和收费也备受争论。

指导意见明确“现金贷”红线

《指导意见》明确“现金贷”五条红线:网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。

2015年2月15日,腾讯试运行手机“QQ现金贷”以来,现金贷一词开始流行。盈灿集团副总裁、网贷之家CEO石鹏峰表示,现金贷是消费金融领域的一类产品,主要指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品。

互联网金融研究机构“零壹财经”CEO柏亮称,国内现金贷主要面向的是月薪3000元以下的蓝领人群、刚开始工作的年轻白领人群和大学生群体。

不过,在快速发展的两年间,现金贷已从新生事物、中性再到如今陷入舆论的风口浪尖,“嗜血现金贷”、“高利贷”、“暴力催收”、“滥用个人信息”、“监管套利”等,媒体不断报道借款人因高利息和暴力催收等出现悲剧。

“利息”隐匿、逾期费用高

记者在采访中了解到,因为小额现金贷款的短周期,不少按时还款的消费者甚至感知不到背后的高利率,而一些平台也会通过借款利率、服务费等多部分收取“利息”。

昨日,记者登录几家规模较大的现金贷平台发现,一般申请现金贷只需要身份证和手机号码就行,放款时间十分钟到半个小时,有些平台宣称最快只需要3分钟。

多位借款人表示,因为借款时间短,金额小,几乎没有在意短期的利息,但是,按照年化利率计算竟高得惊人。

记者根据部分网站宣传测算,日息万分之2.6至万分之7之间,由此可以计算现金贷利率大约在10%至24%之间。很多现金贷还会加收手续费、服务费等,这样算下来一些借款成本很高。据媒体报道,有的年化利率高达260%甚至600%。

按照我国现有法律法规,借款利息应以“年化率”计算,年利息超过24%即为高利贷,超过36%的部分不受法律保护。目前不少现金贷平台的做法都以“管理费、服务费、手续费”等名义变相收取利息。

此外,对于出现逾期的情况,也有平台会收取远高于银行卡逾期的逾期费。有从事现金贷款业务的人士告诉记者,自己曾经工作过的公司逾期费较高,比如今天到还款期,需要还2500元却没按时还,明天便要多交逾期费250元。

最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定,借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处理。

审核门槛低、用户数据随意倒卖

“只需身份证”、“零门槛”、“最快××分钟放款”,这些颇具诱惑性的词语成为许多网络现金贷平台的主打宣传。记者在采访中发现,由于审核较为简单、平台之间不会询问贷款记录,一些风险承受能力较低的人群,比如在校大学生,会“拆东墙补西墙”出现还款逾期的情况。

在河北读大学的刘雪(化名)曾在某校园分期平台通过“提现”功能,获得3000元的现金贷款,但赶上了花费多的时候,之前分期还贷计划中途“夭折”。刘雪又通过其他平台申请现金贷款,最终累计近5万元的贷款通过父母还清。

据媒体报道,除了审核门槛低,也有现金贷平台通过购买客户信息来获客,并由此催生出业务员将用户数据随意倒卖的现象。

现金贷款流行,也有坏账隐忧。据21世纪经济报道,一位现金贷机构负责人称,现金贷业务年化融资成本约在12%,加上坏账率在6%左右,机构依然能实现盈利,但只要坏账率上升2个百分点,就会陷入亏损窘境。

坏账背后,催收成为不少平台的“救命索”。据新京报记者此前的调查,目前电话催收成为银行、网络贷款平台主要的催收方式,或自建内催团队,或外包电催业务,也有向欠款人亲朋好友群发侮辱性信息等。回款难度大、电催无效的任务被交给了从事上门催收的各类公司。回款金额30%、50%甚至90%的回报,让“上门催收”滋生了野蛮催收、暴力催收的问题。

“清理整顿后给一个合理生存空间”

在近期举行的零壹智库闭门会上,零壹财经分析师王晶表示,现金贷发展目前面临的主要问题包括:经营风险、市场竞争风险、道德风险和政策风险。在目前监管处于空白的情况下,政策有着长期不确定性风险。

如今,现金贷首次纳入银监会监管范围,业内人士称将迎来行业洗牌。

一位业内人士昨日对新京报记者表示,现金贷和P2P所处的历史背景有相似之处,在被银监会监管之前,现金贷处于爆发增长期,虽有监管政策风险,但其丰厚的利润空间,也会让部分投资人追捧。如今,监管层已经明确清理整顿,这样会导致部分投资人暂时远离现金贷。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示,现金贷很多从P2P和校园贷转型,或者小贷公司在从事现金贷业务,靠着高额利息和天价逾期费维系运转,风险非常大。

他认为,去年中央经济工作会议布局今年的经济工作时,明确要求:要把防控金融风险放到更加重要的位置,下决心处置一批风险点,着力防控资产泡沫,提高和改进监管能力,确保不发生系统性金融风险。所以,银监会清理整顿现金贷既是对互联网金融专项治理的延续,也是中央对2017年经济工作布局的要求。

“现金贷正在以线上线下两种方式和两个渠道疯狂扩张,一二线城市以线上为主,三四线城市以线下为主病毒式蔓延,必须严厉打击”。他建议,清理整顿从理论上讲要分类处理,保护合规合法经营主体,但在实际监管操作中有较大难度。应该在清理整顿后给一个合理的生存空间,规范这种业态的发展。

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